A maioria das pessoas que quer economizar já sabe o que deveria fazer. O que falta é um jeito que se sustente quando o salário já caiu e o mês é longo. Um plano de economia é feito num dia tranquilo e quebra no dia a dia: um aniversário, um celular quebrado, uma semana cansativa.
Comece pela reserva. Um estudo com 585 clientes de banco descobriu que ter dinheiro disponível na conta estava ligado a uma satisfação maior com a vida, independentemente de renda, investimentos e dívidas. O que sustentava essa relação era a sensação de ter controle sobre as finanças.
Depois, escolha um jeito de poupar que combine com você:
- Do zero: uma pequena reserva primeiro, por menor que seja.
- Com dívidas: uma visão geral, contato com os credores e a dívida mais cara primeiro.
- Sem fazer contas: uma transferência automática no dia do salário, e no resto do mês você vive com o que ficou.
- Mais desafiador: aumente o valor uma vez por trimestre.
Um primeiro passo hoje: anote cada compra que fizer hoje, até as pequenas, e continue pelo resto da semana. Olhe a lista no domingo.
Se as dívidas parecem impossíveis de administrar, procure orientação gratuita sobre dívidas. Ela existe em muitos países, muitas vezes por meio de serviços públicos locais ou organizações sem fins lucrativos.
A maioria das pessoas que quer economizar dinheiro já sabe o que deveria fazer. O que falta é um jeito que se sustente quando o salário já caiu e o mês é longo. A economia que funciona se apoia em três coisas: saber para onde seu dinheiro realmente vai, poupar no começo do mês em vez de guardar o que sobra, e ter uma reserva para que um gasto inesperado não derrube tudo. Este guia explica por quê, mostra quatro jeitos de começar e como aumentar o ritmo.
<Por que os planos de economia quebram
Um plano de economia quase sempre é feito num dia tranquilo. A conta parece razoável, e é fácil achar que o resto é questão de disciplina. Aí chega o dia a dia: um aniversário, um celular quebrado, uma semana em que foi mais fácil comprar o almoço do que fazer. O plano não contava com isso.
Por isso a economia depende menos de quão boa é a conta e mais de quanto dela acontece sem você precisar decidir toda vez. Quanto menos decisões, menos chances de mudar de ideia.
Dinheiro na conta faz mais do que parece
Uma reserva é dinheiro para o inesperado: uma conta do dentista, uma máquina de lavar quebrada, um mês com renda menor. Sem ela, cada gasto desses vira uma crise, e muitas vezes uma dívida. Mas a reserva parece fazer mais do que proteger contra imprevistos.
Em 2016, Ruberton, Gladstone e Lyubomirsky compararam as respostas de 585 clientes de banco no Reino Unido com o saldo real das contas deles. Quem tinha mais dinheiro de fácil acesso na conta avaliava melhor as próprias finanças, e isso, por sua vez, estava ligado a uma satisfação maior com a vida. A relação se manteve mesmo quando os pesquisadores levaram em conta renda, investimentos, gastos e dívidas. É um único estudo e uma correlação, não uma prova de causa, mas aponta para algo que muita gente reconhece: o que faz diferença é a segurança de ter de onde tirar, não só quanto se ganha.
Uma regra comum é que a reserva cubra alguns meses de despesas essenciais, mas o valor certo depende de quão segura é sua renda. O importante é começar. A primeira quantia pequena já muda a sensação quando algo quebra. Deixe a reserva numa conta separada, que não apareça ao lado da conta do dia a dia.
Saiba para onde vai seu dinheiro
Muita gente tem uma ideia aproximada das próprias finanças e uma sensação bem exata de que o dinheiro acaba cedo demais. Entre as duas estão os gastos pequenos: o café, as assinaturas, as compras em apps, os deliveries. Cada um é pequeno. Juntos, costumam ser maiores do que se imagina.
O jeito mais simples de enxergá-los é anotar cada compra durante uma semana, até a menor. Sem orçamento, sem julgamento, só uma lista. Depois de uma semana, o padrão aparece. Revise também, uma vez, suas cobranças recorrentes: assinaturas que começaram como teste grátis e nunca foram canceladas não aparecem no dia a dia, porque nunca exigem uma decisão.
Quatro jeitos de começar
Nenhum jeito é o melhor para todo mundo. Escolha de acordo com a sua situação hoje.
Do zero. Para quem não tem nada guardado e vive no limite. O objetivo não é um valor grande, e sim que exista alguma coisa. Comece com uma quantia que você consiga guardar todo mês sem exceção, por menor que seja, e deixe que ela vire a sua reserva. Primeiro passo: abra hoje uma conta de poupança separada e transfira uma primeira quantia, mesmo que pequena.
Com dívidas. Para quem tem dívidas que pesam. Faça uma lista: a quem você deve, quanto e qual é o juro de cada dívida. Procure os credores antes de atrasar um pagamento, não depois, porque muitos podem montar um plano de parcelamento. Ter primeiro uma pequena reserva costuma ser sensato, para que um gasto inesperado não vire uma nova dívida. Depois, a dívida mais cara normalmente vem primeiro. Primeiro passo: escreva a lista hoje à noite, com o juro ao lado de cada dívida. Se parecer impossível de administrar, procure orientação gratuita sobre dívidas.
Sem fazer contas. Para quem não quer manter um orçamento. Inverta a ordem: defina um valor e deixe que ele vá automaticamente para a conta de poupança no mesmo dia em que o salário cai. Assim a economia já está feita antes de o dia a dia ter chance de negociar, e no resto do mês você vive com o que ficou. Primeiro passo: programe uma transferência automática para o dia seguinte ao salário.
Mais desafiador. Para quem já poupa e quer ir além. Aumente o valor uma vez por trimestre, por exemplo sempre que tiver um aumento de salário ou terminar de pagar uma dívida, para que o aumento nunca pese. Onde e como poupar no longo prazo depende de onde você mora e das regras que valem lá, e vale a pena se informar ou perguntar a alguém independente. Primeiro passo: coloque um lembrete na agenda para daqui a três meses: aumentar a poupança.
As compras por impulso e as 48 horas
Boa parte do que pareceu desnecessário depois foi comprada no momento: um desconto que acabava naquela noite, um anúncio no meio do feed, algo que pareceu bom quando você estava cansado. Não dá para decidir nunca comprar por impulso. Dá para colocar uma pausa.
Uma regra simples é que tudo o que não for comida ou contas espere 48 horas. Deixe no carrinho, anote e olhe de novo dois dias depois. A maioria das coisas parece menos importante então. O que ainda parecer certo, você compra, sem culpa. Mais sobre por que as compras por impulso funcionam como funcionam em parar de comprar por impulso.
Uma revisão por semana
Dez minutos por semana bastam para manter o controle. Revise a conta, compare com o que você tinha planejado e anote onde ficou diferente. Não para se envergonhar, mas para ajustar a semana seguinte.
Quem só olha as finanças quando elas parecem ruins sempre as vê como ruins. Quem olha toda semana também vê as semanas que foram bem, e são elas que constroem a sensação de estar no controle. É a mesma sensação que o estudo acima apontou.
Este guia é sobre a economia do dia a dia e não substitui uma orientação sobre a sua situação específica.
Perguntas frequentes
Quanto devo guardar por mês? Depende da sua renda e das suas despesas. Comece com um valor que você consiga guardar todo mês sem exceção, e aumente quando isso tiver virado hábito.
Qual deve ser o tamanho da reserva? Uma regra comum são alguns meses de despesas essenciais. Comece conseguindo cobrir um imprevisto pequeno e vá construindo a partir daí.
Preciso de um orçamento para economizar? No começo, não. Saber para onde vai o dinheiro e poupar automaticamente no dia do salário já vão longe. Um orçamento fica mais fácil de fazer quando você sabe como as coisas realmente estão.
Como paro de comprar por impulso? Coloque uma pausa. Deixe tudo o que não for necessário esperar 48 horas, e apague os dados de cartão salvos nas lojas onde você compra com frequência.
Pago as dívidas ou poupo primeiro? Costuma ser sensato ter primeiro uma pequena reserva, para que um imprevisto não vire uma nova dívida. Depois disso, dívidas com juros altos normalmente vêm antes da poupança de longo prazo.
Este guia dá a você a compreensão e um primeiro passo. O Atlas é onde isso vira hábito. Se você adicionar Dinheiro como uma parte própria, As compras de hoje, A regra das 48 horas, Revisão da semana e Minha reserva estão lá como sugestões para tornar suas, e você vê ao longo das semanas como as coisas realmente estão indo. Experimente o Atlas grátis por 7 dias e cancele quando quiser.