Quem tem várias dívidas precisa escolher qual quitar primeiro. Fazendo as contas, a resposta é simples: a de juros mais altos, porque é a que mais custa todo mês. Mas a pesquisa mostra que a maioria faz o contrário e paga primeiro a menor dívida.
Isso não é só um erro. Em experimentos, os participantes quitavam primeiro as dívidas pequenas mesmo quando as maiores tinham juros mais altos e, por isso, pagavam mais no total. Ao mesmo tempo, dados de uma empresa de renegociação de dívidas mostraram que quem fechava dívidas individuais ficava totalmente livre de dívidas com mais frequência, independentemente do tamanho delas. Pequenas vitórias mantêm as pessoas firmes.
Escolha o jeito que combina com você:
- A mais cara primeiro se você quer pagar o mínimo de juros.
- A menor primeiro se você precisa ver progresso para ter fôlego.
- Uma vitória rápida, depois a mais cara se você quer as duas coisas.
- Juntar e negociar se as dívidas não cabem no orçamento.
Um primeiro passo hoje: faça uma lista de todas as suas dívidas com valor e juros, e circule a mais cara e a menor.
Se as dívidas parecem impossíveis de administrar, procure aconselhamento gratuito sobre dívidas. Ele existe em muitos países.
Pagar dívidas começa com uma escolha: qual dívida quitar primeiro? Pela conta dos juros, a resposta é a mais cara, porque é a que mais custa todo mês. Mas a maioria quita primeiro a menor, e a pesquisa mostra que isso tanto custa dinheiro quanto pode ajudar você a aguentar firme. Este artigo mostra o que os estudos revelam, quatro jeitos de pagar e o que fazer se as contas não fecham. O motivo de as dívidas virem antes da poupança está em finanças pessoais na ordem certa.
Por que as dívidas crescem mesmo pagando
Quem paga o valor mínimo do cartão de crédito todo mês muitas vezes paga principalmente juros e pouco da dívida em si. A dívida diminui devagar, às vezes nem diminui, e depois de um ano parece que nada aconteceu. É aí que muita gente desiste.
As dívidas também pesam por outro motivo: são muitas. Um financiamento de carro, um cartão de crédito, um celular parcelado, um empréstimo de um amigo. Cada dívida é uma conta, uma data e uma preocupação. Por isso a ordem escolhida faz diferença, não só para o dinheiro, mas para quanto tempo você aguenta.
Pela conta do dinheiro: a mais cara primeiro
Em 2011, Amar, Ariely, Ayal, Cryder e Rick fizeram participantes jogarem um jogo em que tinham várias dívidas com juros diferentes e precisavam quitá-las ao longo do tempo, com dinheiro de verdade como recompensa. O que compensava era pagar primeiro a dívida com os juros mais altos. Mesmo assim, em quatro experimentos, os participantes quitaram repetidamente as dívidas pequenas primeiro, mesmo quando as maiores tinham juros mais altos, e por isso pagaram mais no total.
Os pesquisadores chamam isso de aversão a ter muitas dívidas abertas: parece melhor ter três dívidas do que quatro, mesmo que saia mais caro. Quando os participantes não podiam quitar totalmente as dívidas pequenas, e quando a atenção deles era direcionada para quanto de juros cada dívida tinha acumulado, eles reduziam a dívida total mais rápido.
Mas pequenas vitórias dão fôlego
Em 2012, Gal e McShane analisaram dados de uma empresa que ajudava pessoas a negociar suas dívidas. Quem fechava dívidas individuais ficava totalmente livre de dívidas com mais frequência, e isso valia independentemente do tamanho das dívidas fechadas. O quanto de dinheiro tinha sido pago não previa se a pessoa ficaria livre das dívidas, quando se levava em conta a proporção de dívidas já fechadas.
É uma associação em dados de registros, não um experimento com sorteio. Mas aponta para algo que muita gente reconhece: ver uma dívida desaparecer por completo dá força para continuar. Ou seja, os estudos puxam para lados diferentes, e é por isso que não existe uma resposta certa para todo mundo.
Quatro jeitos de pagar
Pague sempre o valor mínimo de todas as dívidas. Depois, coloque o que puder em uma dívida de cada vez, seguindo um dos jeitos abaixo.
- A mais cara primeiro Método avalanche. Os juros mais altos saem primeiro, e você paga o mínimo de juros no total.
- A menor primeiro Método bola de neve. Cada dívida fechada dá força para continuar.
Os estudos puxam para lados diferentes. A melhor ordem é aquela que você consegue manter.
A mais cara primeiro. Para você que quer pagar o mínimo possível de juros e consegue esperar pela primeira vitória. É chamado muitas vezes de método avalanche. Primeiro passo: ordene a lista pelos juros e coloque todo o dinheiro extra na primeira da lista.
A menor primeiro. Para você que precisa ver progresso para ter fôlego. Primeiro a menor dívida, depois a próxima menor. É chamado muitas vezes de método bola de neve: quando uma dívida acaba, o valor dela vai para a próxima. Custa mais juros, mas, se você aguentar firme, vale mais do que um plano que você abandona. Primeiro passo: ordene a lista pelo valor e coloque todo o dinheiro extra na menor.
Uma vitória rápida, depois a mais cara. Para você que quer as duas coisas. Quite uma dívida pequena que dê para fechar em um ou dois meses e depois passe para a mais cara. Você sente que está dando certo, sem pagar juros na dívida mais cara por mais tempo do que o necessário. Primeiro passo: escolha a dívida que você consegue fechar mais rápido.
Juntar e negociar. Para você cujas dívidas não cabem na renda, e é o jeito mais exigente, porque exige conversas. Procure os credores antes de atrasar um pagamento, não depois. Muitos conseguem montar um plano de parcelamento. Um empréstimo que junta várias dívidas pode baixar os juros, mas muitas vezes estica o prazo, então leia as condições com atenção. Primeiro passo: ligue esta semana para o credor que mais preocupa você.
Quando as contas não fecham
Se a renda não dá nem para o valor mínimo de todas as dívidas, não é uma questão de método. Aí você precisa de ajuda. Existe aconselhamento gratuito sobre dívidas em muitos países, muitas vezes por meio de órgãos públicos locais ou organizações sem fins lucrativos, e ele pode ajudar você a negociar com os credores. Tome cuidado com empresas que cobram para resolver suas dívidas por você.
Se a preocupação com as dívidas está afetando seu sono ou seu dia a dia, converse com alguém de confiança ou com um médico ou outro profissional de saúde.
Este artigo não substitui uma orientação sobre a sua situação específica.
Um primeiro passo hoje: faça uma lista de todas as suas dívidas com valor e juros, e circule a mais cara e a menor.
Se é mais a preocupação do que as dívidas que está tomando conta, a próxima parte da série fala sobre estresse com dinheiro.
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