A maioria dos orçamentos é abandonada em poucas semanas. Eles são feitos numa planilha numa noite tranquila e perdem o contato com o dia a dia, onde o dinheiro fica todo num monte só e cada compra vira uma nova decisão.
O que funciona melhor é dividir o dinheiro em caixinhas. Num experimento de campo na Índia, trabalhadores da construção civil receberam o dinheiro da poupança em envelopes. Quem recebeu o dinheiro dividido em dois envelopes poupou mais do que quem recebeu tudo em um, e quem mais poupou foram os que tinham uma foto dos filhos nos envelopes. Dinheiro com um propósito visível é mais difícil de mexer.
Escolha o jeito que combina com você:
- 50/30/20 se você quer uma estrutura simples para começar.
- Contas separadas se você quer enxergar as caixinhas.
- Um valor semanal se você não quer fazer conta nenhuma.
- Cada real ganha uma função se você quer ir mais longe.
Um primeiro passo hoje: anote seu salário e suas despesas fixas. O que sobra é o que você realmente tem para distribuir.
Fazer um orçamento é decidir com antecedência para onde o dinheiro vai, em vez de descobrir depois para onde ele foi. Mesmo assim, a maioria dos orçamentos é abandonada em poucas semanas, porque são feitos numa planilha e depois vivem separados do dia a dia. Um orçamento que dura divide o dinheiro em caixinhas, cada uma com seu propósito, para que uma compra não exija uma nova decisão toda vez. Este artigo mostra o que um experimento de campo diz sobre por que as caixinhas funcionam, quatro jeitos de fazer um orçamento e como ajustá-lo. Onde o orçamento se encaixa no resto da sua vida financeira está em finanças pessoais na ordem certa.
Por que os orçamentos são abandonados
Um orçamento quase sempre é feito numa noite tranquila, com números que parecem razoáveis. Depois, o dinheiro continua na mesma conta de antes. O dinheiro da comida, o do lazer e o da poupança ficam no mesmo monte, e cada compra vira uma negociação consigo mesmo: será que eu posso pagar isso? A resposta costuma ser sim, até não sobrar mais nada.
O segundo motivo é que o orçamento fica detalhado demais. Vinte categorias são impossíveis de acompanhar no dia a dia. Depois de um mês, nenhuma delas bate, e aí o orçamento inteiro parece um fracasso.
Dinheiro em caixinhas separadas é mais difícil de mexer
Em 2011, Soman e Cheema conduziram um experimento de campo com 146 trabalhadores da construção civil da zona rural da Índia. Eles recebiam o salário semanal em dinheiro vivo, não tinham conta em banco e viviam, como eles mesmos descreviam, uma semana de cada vez. Durante 14 semanas, parte do salário deles foi separada como poupança em envelopes lacrados. Alguns receberam a poupança em um envelope, outros dividida em dois. Para cerca de metade deles, os envelopes tinham uma foto dos filhos.
Quem recebeu o dinheiro em dois envelopes poupou mais do que quem recebeu em um, e a foto dos filhos aumentou ainda mais a poupança. O efeito de dividir o dinheiro foi maior quando a foto estava lá. A explicação dos pesquisadores é que romper uma divisão parece mais errado, e mais ainda quando o dinheiro tem um propósito visível.
O experimento envolveu um grupo específico numa economia baseada em dinheiro vivo, e não foi testado da mesma forma com contas bancárias. Mas o princípio pode ser usado em qualquer lugar: dinheiro que tem sua própria caixinha e seu próprio propósito é mais difícil de mexer do que dinheiro num monte só.
Quatro jeitos de fazer um orçamento
Nenhum jeito serve para todo mundo. Escolha de acordo com o quanto você quer fazer contas.
50/30/20. Para quem quer uma estrutura simples para começar. Metade do que entra depois dos impostos vai para o essencial, como moradia, comida e contas, quase um terço para o que você quer, e um quinto para poupança e dívidas. É uma regra prática, não uma pesquisa, e onde os aluguéis são altos as proporções precisam ser ajustadas. Primeiro passo: calcule quanto da sua renda vai hoje para o essencial.
Contas separadas. Para quem quer enxergar as caixinhas. Uma conta para as contas a pagar, uma para o dia a dia e uma para a poupança, com uma transferência automática para cada uma no mesmo dia em que o salário cai. Se puder, dê à conta da poupança um nome que diga para que ela serve. Primeiro passo: abra uma segunda conta e dê um nome a ela.
Um valor semanal. Para quem não quer fazer conta nenhuma. Pague primeiro as despesas fixas e a poupança, divida o que sobrar pelo número de semanas e transfira um valor semanal para um cartão separado toda segunda-feira. Quando ele acabar, a semana acabou. Primeiro passo: calcule hoje o seu valor semanal.
Cada real ganha uma função. Para quem quer ir mais longe, e é o jeito mais exigente. Cada real que entra recebe uma tarefa antes de o mês começar, inclusive os que serão poupados, até que nada fique sem destino. Isso exige um tempinho no começo de cada mês e que você mova dinheiro entre as caixinhas quando algo mudar. Primeiro passo: distribua o próximo salário no papel, até chegar a zero.
Como ajustar o orçamento
O primeiro orçamento nunca bate. Encare-o como um palpite que melhora a cada mês. Revise-o uma vez por semana, por dez minutos: qual caixinha acabou, qual sobrou? É melhor mover dinheiro entre as caixinhas do que desistir do orçamento inteiro.
Mantenha poucas caixinhas. De três a cinco bastam para a maioria das pessoas. E sempre inclua uma pequena caixinha para o imprevisto — presentes, uma bicicleta quebrada, um jantar fora —, para que ele não engula todo o resto.
Um primeiro passo hoje: anote seu salário e suas despesas fixas e calcule o que sobra para distribuir.
Se a comida é a caixinha que sempre acaba primeiro, a próxima parte da série é sobre economizar dinheiro com comida.
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