Die meisten, die sparen wollen, wissen schon, was sie tun müssten. Was fehlt, ist ein Weg, der hält, wenn das Gehalt da ist und der Monat lang wird. Ein Sparplan wird an einem ruhigen Tag gemacht und scheitert dann am Alltag: ein Geburtstag, ein kaputtes Handy, eine anstrengende Woche.
Fang mit dem Polster an. Eine Studie mit 585 Bankkunden fand, dass verfügbares Geld auf dem Konto mit höherer Lebenszufriedenheit zusammenhing, unabhängig von Einkommen, Investitionen und Schulden. Getragen wurde dieser Zusammenhang vom Gefühl, die eigenen Finanzen im Griff zu haben.
Wähl dann einen Weg zu sparen, der zu dir passt:
- Bei null: zuerst ein kleines Polster, so klein es auch ist.
- Mit Schulden: Überblick verschaffen, Gläubiger kontaktieren und die teuerste Schuld zuerst angehen.
- Ohne zu rechnen: eine automatische Überweisung am Zahltag, und den Rest des Monats lebst du von dem, was übrig ist.
- Anspruchsvoller: den Betrag einmal im Quartal erhöhen.
Ein erster Schritt heute: Schreib jeden Kauf auf, den du heute machst, auch die kleinen, und mach den Rest der Woche weiter. Schau dir die Liste am Sonntag an.
Fühlen sich die Schulden nicht mehr bewältigbar an, such dir eine kostenlose Schuldnerberatung. Die gibt es in vielen Ländern, oft über die Gemeinde oder gemeinnützige Organisationen.
Die meisten, die Geld sparen wollen, wissen schon, was sie tun müssten. Was fehlt, ist ein Weg, der hält, wenn das Gehalt da ist und der Monat lang wird. Sparen, das funktioniert, beruht auf drei Dingen: zu wissen, wohin das Geld tatsächlich geht, am Anfang des Monats zu sparen statt das, was übrig bleibt, und ein Polster zu haben, damit eine unerwartete Ausgabe nicht alles umwirft. Dieser Leitfaden erklärt, warum das so ist, zeigt vier Wege für den Einstieg und wie du das Tempo erhöhst.
<Warum Sparpläne scheitern
Ein Sparplan wird fast immer an einem ruhigen Tag gemacht. Die Rechnung sieht vernünftig aus, und man glaubt leicht, der Rest sei eine Frage der Disziplin. Dann kommt der Alltag: ein Geburtstag, ein kaputtes Handy, eine Woche, in der es leichter war, das Mittagessen zu kaufen, als es zu kochen. Damit hat der Plan nicht gerechnet.
Deshalb entscheidet sich Sparen weniger daran, wie gut die Rechnung ist, und mehr daran, wie viel passiert, ohne dass du dich jedes Mal neu entscheiden musst. Je weniger Entscheidungen, desto weniger Gelegenheiten, es sich anders zu überlegen.
Geld auf dem Konto bewirkt mehr, als man denkt
Ein Polster ist Geld für das Unerwartete: eine Zahnarztrechnung, eine kaputte Waschmaschine, ein Monat mit weniger Einkommen. Ohne Polster wird jede solche Ausgabe zur Krise und oft zu Schulden. Aber das Polster scheint mehr zu leisten, als nur vor Pech zu schützen.
Ruberton, Gladstone und Lyubomirsky verglichen 2016 die Antworten von 585 Bankkunden in Großbritannien mit deren tatsächlichen Kontoständen. Wer mehr leicht verfügbares Geld auf dem Konto hatte, empfand die eigene finanzielle Lage als besser, und das hing wiederum mit höherer Lebenszufriedenheit zusammen. Der Zusammenhang blieb bestehen, auch als die Forschenden Einkommen, Investitionen, Ausgaben und Schulden berücksichtigten. Es ist eine einzelne Studie und ein Zusammenhang, kein Beweis für Ursache und Wirkung. Aber sie deutet auf etwas hin, das viele kennen: Den Unterschied macht die Sicherheit, auf etwas zurückgreifen zu können, nicht nur, wie viel man verdient.
Eine verbreitete Faustregel ist, dass das Polster die notwendigen Ausgaben einiger Monate abdecken sollte, aber der richtige Betrag hängt davon ab, wie sicher dein Einkommen ist. Wichtig ist anzufangen. Schon der erste kleine Betrag verändert, wie es sich anfühlt, wenn etwas kaputtgeht. Halte das Polster auf einem eigenen Konto, das nicht neben dem Alltagskonto angezeigt wird.
Wisse, wohin dein Geld geht
Viele haben ein ungefähres Bild von ihren Finanzen und ein ziemlich genaues Gefühl, dass das Geld zu früh ausgeht. Dazwischen liegen die kleinen Ausgaben: der Kaffee, die Abos, die App-Käufe, die Lieferungen. Jede ist klein. Zusammen sind sie oft größer, als man denkt.
Am einfachsten siehst du sie, wenn du eine Woche lang jeden Kauf aufschreibst, auch den kleinsten. Kein Budget, keine Bewertung, nur eine Liste. Nach einer Woche zeigt sich das Muster. Geh auch einmal deine regelmäßigen Abbuchungen durch: Abos, die als Probezeit begonnen und nie gekündigt wurden, fallen im Alltag nicht auf, weil sie nie eine Entscheidung verlangen.
Vier Wege für den Einstieg
Keiner davon ist für alle der beste. Wähl danach, wo du heute stehst.
Bei null. Für dich, wenn du nichts gespart hast und finanziell knapp lebst. Das Ziel ist kein großer Betrag, sondern dass überhaupt etwas da ist. Fang mit einer Summe an, die du jeden Monat ohne Ausnahme schaffst, so klein sie auch ist, und lass daraus dein Polster werden. Erster Schritt: Eröffne heute ein separates Sparkonto und überweis einen ersten Betrag, auch wenn er klein ist.
Mit Schulden. Für dich, wenn dich Schulden belasten. Mach eine Liste: wem du etwas schuldest, wie viel und welchen Zinssatz jede Schuld hat. Wende dich an deine Gläubiger, bevor eine Zahlung ausfällt, nicht danach, denn viele können einen Ratenplan anbieten. Ein kleines Polster zuerst ist oft klug, damit eine unerwartete Ausgabe nicht zu neuen Schulden wird. Danach kommt meistens die teuerste Schuld zuerst. Erster Schritt: Schreib die Liste heute Abend, mit dem Zinssatz neben jeder Schuld. Fühlt es sich nicht mehr bewältigbar an, such dir eine kostenlose Schuldnerberatung.
Ohne zu rechnen. Für dich, wenn du kein Budget führen willst. Dreh die Reihenfolge um: Leg einen Betrag fest und lass ihn am selben Tag, an dem das Gehalt kommt, automatisch aufs Sparkonto gehen. Dann ist das Sparen erledigt, bevor der Alltag verhandeln kann, und den Rest des Monats lebst du von dem, was übrig ist. Erster Schritt: Richte eine automatische Überweisung für den Tag nach dem Zahltag ein.
Anspruchsvoller. Für dich, wenn du schon sparst und weitergehen willst. Erhöhe den Betrag einmal im Quartal, zum Beispiel jedes Mal, wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst oder eine Schuld abbezahlt hast, sodass du die Erhöhung nie spürst. Wo und wie du langfristig sparst, hängt davon ab, wo du wohnst und welche Regeln dort gelten. Es lohnt sich, dich einzulesen oder eine unabhängige Stelle zu fragen. Erster Schritt: Trag dir in drei Monaten eine Erinnerung in den Kalender ein: Sparbetrag erhöhen.
Impulskäufe und 48 Stunden
Vieles, was sich im Nachhinein unnötig anfühlte, wurde im Moment gekauft: ein Rabatt, der heute Abend endet, eine Anzeige mitten im Feed, etwas, das gut aussah, als man müde war. Man kann sich nicht vornehmen, nie spontan zu kaufen. Man kann eine Pause einbauen.
Eine einfache Regel: Alles, was nicht Essen oder Rechnungen ist, wartet 48 Stunden. Leg es in den Warenkorb, schreib es auf und schau zwei Tage später wieder hin. Das meiste fühlt sich dann weniger wichtig an. Was sich noch richtig anfühlt, kaufst du, ohne schlechtes Gewissen. Mehr darüber, warum Impulskäufe so funktionieren, steht unter Impulskäufe stoppen.
Ein Rückblick pro Woche
Zehn Minuten pro Woche reichen, um den Überblick zu behalten. Geh das Konto durch, vergleich es mit dem, was du geplant hattest, und notiere, wo es abwich. Nicht um dich zu schämen, sondern um die nächste Woche anzupassen.
Wer nur auf seine Finanzen schaut, wenn sie sich schlecht anfühlen, erlebt sie immer als schlecht. Wer jede Woche hinschaut, sieht auch die Wochen, die gut liefen, und genau die bauen das Gefühl auf, die Kontrolle zu haben. Es ist dasselbe Gefühl, auf das die Studie oben hindeutet.
Dieser Leitfaden handelt vom Sparen im Alltag und ersetzt keine Beratung zu deiner besonderen Situation.
Häufige Fragen
Wie viel sollte ich jeden Monat sparen? Das hängt von Einkommen und Ausgaben ab. Fang mit einem Betrag an, den du jeden Monat ohne Ausnahme schaffst, und erhöhe ihn, wenn es zur Gewohnheit geworden ist.
Wie groß sollte das Polster sein? Eine verbreitete Faustregel sind die notwendigen Ausgaben einiger Monate. Fang damit an, eine kleinere unerwartete Ausgabe stemmen zu können, und bau von dort aus weiter.
Brauche ich ein Budget, um zu sparen? Nicht am Anfang. Zu wissen, wohin das Geld geht, und am Zahltag automatisch zu sparen, bringt dich weit. Ein Budget ist leichter zu machen, wenn du weißt, wie es tatsächlich aussieht.
Wie höre ich mit Impulskäufen auf? Bau eine Pause ein. Lass alles, was nicht nötig ist, 48 Stunden warten, und lösch gespeicherte Kartendaten in Shops, in denen du oft einkaufst.
Soll ich zuerst Schulden abbezahlen oder sparen? Ein kleines Polster zuerst ist oft klug, damit eine unerwartete Ausgabe nicht zu neuen Schulden wird. Danach kommen Schulden mit hohen Zinsen meistens vor dem langfristigen Sparen.
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