Schulden abbezahlen: kleinste zuerst oder teuerste zuerst?

Schulden abzubezahlen beginnt mit einer Entscheidung: Welche Schuld kommt zuerst weg? Nach den Zinsen gerechnet lautet die Antwort die teuerste, weil sie jeden Monat am meisten kostet. Die meisten zahlen aber zuerst die kleinste ab, und die Forschung zeigt, dass das zwar Geld kostet, aber auch beim Durchhalten helfen kann. In diesem Artikel erfährst du, was die Studien zeigen, welche vier Wege es zum Abbezahlen gibt und was du tust, wenn das Geld nicht reicht. Warum Schulden vor dem Sparen kommen, liest du in Private Finanzen in der richtigen Reihenfolge.

Warum Schulden wachsen, obwohl du zahlst

Wer bei einem Kreditkartenkredit jeden Monat nur den Mindestbetrag zahlt, zahlt oft vor allem Zinsen und nur wenig von der eigentlichen Schuld. Die Schuld schrumpft langsam, manchmal gar nicht, und nach einem Jahr fühlt es sich an, als hätte sich nichts getan. Genau an diesem Punkt geben viele auf.

Schulden werden noch aus einem anderen Grund schwer: Es sind viele. Ein Autokredit, ein Kreditkartenkredit, eine Ratenzahlung fürs Handy, ein Darlehen von einem Freund. Jede Schuld bedeutet eine eigene Rechnung, ein eigenes Fälligkeitsdatum und eine eigene Sorge. Deshalb spielt die Reihenfolge eine Rolle, nicht nur fürs Geld, sondern auch dafür, wie lange du durchhältst.

Rein rechnerisch: teuerste zuerst

Amar, Ariely, Ayal, Cryder und Rick ließen 2011 Teilnehmende ein Spiel spielen, in dem sie mehrere Schulden mit unterschiedlichen Zinssätzen hatten und diese über die Zeit abbezahlen sollten, mit echtem Geld als Belohnung. Am meisten lohnte es sich, zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz abzubezahlen. Trotzdem zahlten die Teilnehmenden in vier Experimenten immer wieder zuerst die kleinen Schulden ab, selbst wenn die größeren höhere Zinsen hatten, und zahlten deshalb insgesamt mehr.

Die Forschenden nennen das eine Abneigung dagegen, viele Schulden offen zu haben: Drei Schulden fühlen sich besser an als vier, auch wenn es teurer wird. Wenn die Teilnehmenden die kleinen Schulden nicht vollständig tilgen konnten und wenn ihre Aufmerksamkeit darauf gelenkt wurde, wie viele Zinsen jede Schuld angehäuft hatte, bauten sie ihre Gesamtschulden schneller ab.

Aber kleine Erfolge halten dich am Ball

Gal und McShane werteten 2012 Daten eines Unternehmens aus, das Menschen half, ihre Schulden herunterzuhandeln. Wer einzelne Schulden vollständig tilgte, wurde häufiger ganz schuldenfrei, und das galt unabhängig davon, wie groß die getilgten Schulden waren. Wie viel Geld insgesamt abbezahlt worden war, sagte nicht voraus, ob jemand schuldenfrei wurde, wenn man berücksichtigte, welcher Anteil der Schulden bereits getilgt war.

Das ist ein Zusammenhang in Registerdaten, kein randomisiertes Experiment. Es deutet aber auf etwas hin, das viele kennen: Zu sehen, wie eine Schuld komplett verschwindet, gibt Kraft weiterzumachen. Die Studien ziehen also in unterschiedliche Richtungen, und deshalb gibt es keine richtige Antwort für alle.

Vier Wege zum Abbezahlen

Zahl immer den Mindestbetrag auf alle Schulden. Steck dann alles, was du zusätzlich aufbringen kannst, in jeweils eine Schuld, nach einem der folgenden Wege.

Teuerste zuerst. Für dich, wenn du so wenig Zinsen wie möglich zahlen willst und auf den ersten Erfolg warten kannst. Das wird oft Lawinenmethode genannt. Erster Schritt: Sortier die Liste nach Zinssatz und steck alles Zusätzliche in die oberste Schuld.

Kleinste zuerst. Für dich, wenn du Fortschritte sehen musst, um durchzuhalten. Zuerst kommt die kleinste Schuld weg, dann die nächstkleinere. Das wird oft Schneeballmethode genannt: Ist eine Schuld weg, fließt ihr Betrag in die nächste. Das kostet mehr Zinsen, aber wenn du durchhältst, ist es mehr wert als ein Plan, den du aufgibst. Erster Schritt: Sortier die Liste nach Betrag und steck alles Zusätzliche in die kleinste Schuld.

Ein schneller Erfolg, dann die teuerste. Für dich, wenn du beides willst. Zahl eine kleine Schuld ab, die du innerhalb von ein oder zwei Monaten tilgen kannst, und wechsle dann zur teuersten. So bekommst du das Gefühl, dass es vorangeht, ohne länger als nötig Zinsen auf die teuerste Schuld zu zahlen. Erster Schritt: Wähl die Schuld, die du am schnellsten tilgen kannst.

Bündeln und verhandeln. Für dich, wenn deine Schulden mit deinem Einkommen nicht mehr zu stemmen sind. Das ist der anspruchsvollste Weg, weil er Gespräche erfordert. Melde dich bei deinen Gläubigern, bevor eine Zahlung ausfällt, nicht erst danach. Viele können einen Ratenplan vereinbaren. Ein Kredit, der mehrere Schulden zusammenfasst, kann die Zinsen senken, verlängert aber oft die Laufzeit, also lies die Bedingungen genau. Erster Schritt: Ruf diese Woche den Gläubiger an, der dir die meisten Sorgen macht.

Wenn das Geld nicht reicht

Reicht dein Einkommen nicht für den Mindestbetrag auf alle Schulden, ist das keine Frage der Methode mehr. Dann brauchst du Hilfe. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es in vielen Ländern, oft über die örtlichen Behörden oder gemeinnützige Organisationen, und sie kann dir helfen, mit deinen Gläubigern zu verhandeln. Sei vorsichtig bei Unternehmen, die Geld dafür verlangen, deine Schulden für dich zu regeln.

Wenn die Sorge um deine Schulden deinen Schlaf oder deinen Alltag beeinträchtigt, sprich mit jemandem, dem du vertraust, oder mit einem Arzt oder einer anderen Fachperson.

Dieser Artikel ersetzt keine Beratung zu deiner persönlichen Situation.

Ein erster Schritt für heute: Schreib eine Liste aller Schulden mit Betrag und Zinssatz und kreis die teuerste und die kleinste ein.

Wenn eher die Sorge als die Schulden selbst überhandnimmt, geht es im nächsten Teil der Reihe um Stress wegen Geld.

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