ادخار المال: نصائح تصمد أكثر من شهر

معظم من يريدون ادخار المال يعرفون مسبقًا ما ينبغي فعله. ما ينقصهم هو طريقة تصمد بعد وصول الراتب حين يبدو الشهر طويلًا. الادخار الناجح يقوم على ثلاثة أمور: أن تعرف أين يذهب مالك فعلًا، وأن تدّخر في بداية الشهر بدلًا من ادخار ما يتبقى، وأن يكون لديك احتياطي حتى لا تهدم نفقة مفاجئة كل شيء. يتناول هذا الدليل أسباب ذلك، وأربع طرق للبدء، وكيف ترفع وتيرة ادخارك.

<

span id="ab-dl-skip">

لماذا تنهار خطط الادخار

تُوضع خطة الادخار في يوم هادئ في أغلب الأحيان. تبدو الحسابات معقولة، ومن السهل أن تظن أن الباقي مسألة انضباط. ثم تأتي الحياة اليومية: عيد ميلاد، أو هاتف معطل، أو أسبوع كان فيه شراء الغداء أسهل من تحضيره. والخطة لم تحسب حساب شيء من ذلك.

لهذا لا يتوقف نجاح الادخار كثيرًا على جودة الحسابات، بل على مقدار الادخار الذي يحدث دون أن تضطر إلى اتخاذ القرار في كل مرة. فكلما قلّت القرارات، قلّت الفرص لتغيير رأيك.

المال في حسابك يفعل أكثر مما تظن

الاحتياطي مال موجود لما لا تتوقعه: فاتورة طبيب أسنان، أو غسالة معطلة، أو شهر ينخفض فيه دخلك. ومن دونه تتحول كل نفقة من هذا النوع إلى أزمة، وغالبًا إلى دَين. لكن يبدو أن الاحتياطي يفعل أكثر من مجرد الحماية من المصائب.

في عام 2016 قارن روبرتون وغلادستون وليوبوميرسكي إجابات 585 من عملاء البنوك في المملكة المتحدة بأرصدة حساباتهم الفعلية. فالذين كان لديهم مال أكثر متاح بسهولة في حساباتهم رأوا وضعهم المالي أفضل، وارتبط ذلك بدوره برضا أعلى عن الحياة. وظلت العلاقة قائمة حتى بعد أن أخذ الباحثون في الحسبان الدخل والاستثمارات والنفقات والديون. إنها دراسة واحدة وعلاقة ارتباط، لا دليل على السببية، لكنها تشير إلى أمر يعرفه كثيرون: ما يُحدث الفرق هو الطمأنينة بأن لديك ما تلجأ إليه، لا مقدار ما تكسبه فحسب.

من القواعد الشائعة أن يغطي الاحتياطي نفقاتك الضرورية لبضعة أشهر، لكن المبلغ المناسب فعلًا يتوقف على مدى استقرار دخلك. المهم أن تبدأ. فأول مبلغ صغير يغيّر بالفعل شعورك حين يتعطل شيء ما. واحتفظ بالاحتياطي في حساب مستقل لا يظهر بجانب حسابك اليومي.

اعرف أين يذهب مالك

لدى كثيرين صورة تقريبية عن وضعهم المالي، وإحساس دقيق إلى حد كبير بأن المال ينفد قبل الأوان. وبين الاثنين تقع النفقات الصغيرة: القهوة، والاشتراكات، والمشتريات داخل التطبيقات، وطلبات التوصيل. كل واحدة منها صغيرة، لكنها مجتمعةً غالبًا ما تكون أكبر مما تظن.

أبسط طريقة لرؤيتها أن تكتب كل عملية شراء طوال أسبوع، حتى أصغرها. لا ميزانية، ولا أحكام، مجرد قائمة. بعد أسبوع يتضح النمط. وراجع أيضًا الاقتطاعات المتكررة من حسابك مرة واحدة: فالاشتراكات التي بدأت فترات تجريبية ولم تُلغَ قط لا تلاحظها في حياتك اليومية، لأنها لا تتطلب منك قرارًا أبدًا.

أربع طرق للبدء

لا توجد طريقة واحدة هي الأفضل للجميع. اختر بحسب وضعك اليوم.

من الصفر. لمن ليس لديه أي مدخرات ويعيش على الحافة. الهدف ليس مبلغًا كبيرًا، بل أن يكون هناك شيء موجود. ابدأ بمبلغ تستطيع ادخاره كل شهر دون استثناء، مهما كان صغيرًا، واجعله احتياطيك. الخطوة الأولى: افتح حساب ادخار منفصلًا اليوم وحوّل إليه أول مبلغ، حتى لو كان صغيرًا.

مع وجود ديون. لمن تثقل كاهله الديون. اكتب قائمة: لمن تدين، وبكم، وما نسبة الفائدة على كل دَين. تواصل مع الجهات الدائنة قبل أن تفوتك دفعة، لا بعد ذلك، فكثير منها يتيح وضع خطة تقسيط. وغالبًا ما يكون من الحكمة أن تبني احتياطيًا صغيرًا أولًا، حتى لا تتحول نفقة مفاجئة إلى دَين جديد. وبعد ذلك يأتي عادةً الدَّين الأعلى تكلفةً أولًا. الخطوة الأولى: اكتب القائمة الليلة، مع نسبة الفائدة بجانب كل دَين. وإن شعرت أن الأمر أكبر من أن تتعامل معه، فابحث عن استشارة مجانية بشأن الديون.

دون حسابات. لمن لا يريد إعداد ميزانية. اقلب الترتيب: حدد مبلغًا واجعله يُحوَّل تلقائيًا إلى حساب الادخار في اليوم نفسه الذي يصل فيه راتبك. بهذا يكون الادخار قد تم قبل أن تجد الحياة اليومية فرصة للمساومة، وتعيش بقية الشهر على ما تبقى. الخطوة الأولى: أنشئ تحويلًا تلقائيًا في اليوم التالي لوصول الراتب.

تحدٍّ أكبر. لمن يدّخر بالفعل ويريد أن يذهب أبعد. زِد المبلغ مرة كل ثلاثة أشهر، كأن تفعل ذلك كلما حصلت على زيادة في الراتب أو انتهيت من سداد دَين، حتى لا تشعر بالزيادة أبدًا. أما مكان ادخارك على المدى الطويل وطريقته فيتوقفان على البلد الذي تعيش فيه والقواعد المعمول بها هناك، ومن المفيد أن تقرأ عن ذلك أو تسأل جهة مستقلة. الخطوة الأولى: ضع تذكيرًا في تقويمك بعد ثلاثة أشهر: ارفع مبلغ الادخار.

مشتريات الاندفاع و48 ساعة

جزء كبير مما بدا لاحقًا غير ضروري اشتُري في لحظته: خصم ينتهي الليلة، أو إعلان وسط ما تتصفحه، أو شيء بدا جميلًا حين كنت متعبًا. لا يمكنك أن تقرر ألا تشتري باندفاع أبدًا، لكن يمكنك أن تضع مهلة.

من القواعد البسيطة أن كل ما ليس طعامًا أو فواتير ينتظر 48 ساعة. ضعه في سلة التسوق، أو دوّنه، ثم عد إليه بعد يومين. ستجد أن معظمه يبدو حينها أقل أهمية. وما يظل يبدو صائبًا، اشترِه دون تأنيب ضمير. ولمعرفة المزيد عن سبب عمل مشتريات الاندفاع بهذه الطريقة، اقرأ توقّف عن الشراء باندفاع.

مراجعة كل أسبوع

عشر دقائق في الأسبوع تكفي لتبقى على اطلاع. راجع حسابك، وقارنه بما خططت له، ولاحظ أين اختلف الأمر. لا لتخجل من ذلك، بل لتعدّل خطتك للأسبوع التالي.

من لا ينظر إلى وضعه المالي إلا حين يشعر بأنه سيئ، يراه سيئًا دائمًا. أما من ينظر إليه كل أسبوع، فيرى أيضًا الأسابيع التي سارت على ما يرام، وهي التي تبني الإحساس بأنك ممسك بزمام الأمور. وهو الإحساس نفسه الذي أشارت إليه الدراسة المذكورة أعلاه.

يتناول هذا الدليل الادخار في الحياة اليومية، ولا يغني عن المشورة الخاصة بوضعك.

أسئلة شائعة

كم ينبغي أن أدّخر كل شهر؟ يتوقف ذلك على دخلك ونفقاتك. ابدأ بمبلغ تستطيع ادخاره كل شهر دون استثناء، وزِده حين يصبح عادة.

ما الحجم المناسب للاحتياطي؟ من القواعد الشائعة أن يغطي نفقاتك الضرورية لبضعة أشهر. ابدأ بأن تتمكن من تغطية نفقة مفاجئة صغيرة، ثم واصل البناء من هناك.

هل أحتاج إلى ميزانية كي أدّخر؟ ليس في البداية. فمعرفة أين يذهب مالك والادخار تلقائيًا يوم وصول الراتب يقطعان بك شوطًا طويلًا. وتصبح الميزانية أسهل حين تعرف كيف يبدو وضعك فعلًا.

كيف أتوقف عن الشراء باندفاع؟ ضع مهلة. اجعل كل ما ليس ضروريًا ينتظر 48 ساعة قبل أن تشتريه، واحذف بيانات بطاقتك المحفوظة في المتاجر التي تتسوق منها كثيرًا.

هل أسدد الديون أم أدّخر أولًا؟ غالبًا ما يكون من الحكمة أن تبني احتياطيًا صغيرًا أولًا، حتى لا تتحول نفقة مفاجئة إلى دَين جديد. وبعد ذلك تأتي عادةً الديون ذات الفائدة المرتفعة قبل الادخار طويل الأمد.

---

يمنحك هذا الدليل الفهم وخطوة أولى. أما Atlas فهو المكان الذي يتحول فيه ذلك إلى عادة. إذا أضفت «المال» مجالًا مستقلًا، فستجد فيه «مشتريات اليوم» و«قاعدة الـ48 ساعة» و«مراجعة الأسبوع» و«إحساس الاحتياطي» اقتراحاتٍ تجعلها خاصة بك، وترى عبر الأسابيع كيف تسير الأمور فعلًا. جرّب Atlas مجانًا لمدة 7 أيام، وألغِ الاشتراك متى شئت.