سداد الديون: الأصغر أولًا أم الأغلى أولًا؟

يبدأ سداد الديون باختيار: أي دين يجب التخلص منه أولًا؟ من حيث الفائدة، الجواب هو الأغلى، لأنه الأكثر كلفة كل شهر. لكن معظم الناس يسددون الأصغر أولًا، والأبحاث تُظهر أن ذلك يكلّف مالًا، وقد يساعدك في الوقت نفسه على الصمود. يستعرض هذا المقال ما تُظهره الدراسات، وأربع طرق للسداد، وما تفعله إن كانت ديونك تفوق قدرتك. أما لماذا تأتي الديون قبل الادخار، فتجده في ترتيب أولويات المال الشخصي.

لماذا تكبر الديون رغم أنك تسدد

من يدفع الحد الأدنى كل شهر على بطاقة ائتمان يدفع في الغالب معظم المبلغ فوائد، والقليل فقط من أصل الدين. فيتقلص الدين ببطء، وأحيانًا لا يتقلص أبدًا، وبعد عام تشعر وكأن شيئًا لم يتغير. وهنا يستسلم كثيرون.

وتثقل الديون أيضًا لسبب آخر: كثرتها. قرض سيارة، وبطاقة ائتمان، وأقساط هاتف، وقرض من صديق. كل دين فاتورة مستقلة، وموعد مستقل، وقلق مستقل. لذلك يهم ترتيب السداد، لا من أجل المال فقط، بل من أجل المدة التي تستطيع فيها المواصلة.

من حيث المال: الأغلى أولًا

في عام 2011، جعل أمار وأريلي وأيال وكرايدر وريك المشاركين يلعبون لعبة لديهم فيها عدة ديون بفوائد مختلفة، وعليهم سدادها بمرور الوقت، مع مكافأة بمال حقيقي. كان الأجدى هو سداد الدين ذي الفائدة الأعلى أولًا. ومع ذلك، في أربع تجارب، سدد المشاركون مرة بعد مرة الديون الصغيرة أولًا، حتى حين كانت الديون الأكبر ذات فائدة أعلى، فدفعوا بذلك أكثر في المجموع.

يسمي الباحثون ذلك نفورًا من إبقاء ديون كثيرة مفتوحة: فوجود ثلاثة ديون يبدو أفضل من أربعة، حتى لو كان أغلى. وحين لم يتمكن المشاركون من سداد الديون الصغيرة كاملة، وحين وُجّه انتباههم إلى مقدار الفائدة التي تراكمت على كل دين، خفّضوا إجمالي ديونهم بسرعة أكبر.

لكن الانتصارات الصغيرة تُبقيك مستمرًا

في عام 2012، راجع غال وماكشين بيانات شركة كانت تساعد الناس على التفاوض لتسوية ديونهم. وكان من أغلقوا ديونًا منفردة أكثر ميلًا إلى التحرر من الديون تمامًا، وهذا صحّ بغض النظر عن حجم الديون التي أغلقوها. ولم يكن مقدار المال المسدَّد مؤشرًا على التحرر من الديون، حين أُخذت في الحسبان نسبة الديون التي أُغلقت.

هذا ارتباط في بيانات سجلات، لا تجربة عشوائية. لكنه يشير إلى أمر يعرفه كثيرون: رؤية دين يختفي تمامًا تمنحك القوة لتواصل. فالدراسات إذن تشد في اتجاهين مختلفين، ولهذا لا يوجد جواب صحيح واحد للجميع.

أربع طرق للسداد

ادفع دائمًا الحد الأدنى على كل ديونك. ثم ضع ما تستطيعه على دين واحد في كل مرة، وفق إحدى الطرق التالية.

الأغلى أولًا. لمن يريد أن يدفع أقل قدر ممكن من الفوائد ويستطيع انتظار أول انتصار. وتُعرف غالبًا بطريقة الانهيار الجليدي. الخطوة الأولى: رتّب القائمة حسب الفائدة وضع كل مبلغ إضافي على الدين الأول.

الأصغر أولًا. لمن يحتاج إلى رؤية التقدم كي يواصل. تتخلص من الدين الأصغر أولًا، ثم الذي يليه في الصغر. وتُعرف غالبًا بطريقة كرة الثلج: حين ينتهي دين، يُضاف مبلغه إلى الدين التالي. هي تكلّف فوائد أكثر، لكن إن صمدت عليها فهي أفضل من خطة تتخلى عنها. الخطوة الأولى: رتّب القائمة حسب المبلغ وضع كل مبلغ إضافي على الدين الأصغر.

انتصار سريع، ثم الأغلى. لمن يريد الأمرين معًا. سدّد دينًا صغيرًا يمكن إغلاقه خلال شهر أو شهرين، ثم انتقل إلى الأغلى. تحصل على الشعور بأن الأمر ممكن، دون أن تدفع فائدة على الدين الأغلى أطول مما يلزم. الخطوة الأولى: اختر الدين الذي تستطيع إغلاقه بأسرع ما يمكن.

الجمع والتفاوض. لمن تفوق ديونه دخله، وهي الطريقة الأكثر تطلبًا لأنها تتطلب محادثات. تواصل مع الجهات المقرضة قبل أن تفوتك دفعة، لا بعدها. فكثير منها يمكنه وضع خطة تقسيط. وقد يخفض قرضٌ يجمع عدة ديون الفائدة، لكنه غالبًا يطيل المدة، فاقرأ الشروط بعناية. الخطوة الأولى: اتصل هذا الأسبوع بالجهة المقرضة التي تقلقك أكثر من غيرها.

حين تفوق الديون قدرتك

إن لم يكفِ دخلك لدفع الحد الأدنى على كل ديونك، فالمسألة ليست مسألة طريقة. عندها تحتاج إلى مساعدة. فالاستشارة المجانية في شؤون الديون متاحة في بلدان كثيرة، غالبًا عبر السلطات المحلية أو المنظمات غير الربحية، ويمكنها مساعدتك على التفاوض مع الجهات المقرضة. واحذر من الشركات التي تتقاضى أجرًا مقابل حل ديونك نيابة عنك.

وإن كان القلق بشأن الديون يؤثر في نومك أو حياتك اليومية، فتحدث إلى شخص تثق به، أو إلى طبيب أو مختص صحي.

لا يغني هذا المقال عن استشارة تخص وضعك تحديدًا.

خطوة أولى اليوم: اكتب قائمة بكل ديونك مع المبلغ والفائدة، وضع دائرة حول الأغلى والأصغر.

وإن كان القلق أكثر من الديون نفسها هو ما يسيطر عليك، فالجزء التالي من السلسلة يتناول التوتر بسبب المال.

هذا هو الفهم وخطوة أولى. أما Atlas فهو المكان الذي يتحول فيه ذلك إلى عادة. إن أضفت «المال» كمجال مستقل، ستجد فيه «مراجعة الأسبوع» و«إحساس الاحتياطي» كاقتراحات تجعلها خاصة بك، لترى أسبوعًا بعد أسبوع أنك تتقدم. جرّب Atlas مجانًا لمدة 7 أيام، وألغِ متى شئت.