Si tienes varias deudas, tienes que decidir cuál quitarte de encima primero. Si solo miras el dinero, la respuesta es sencilla: la que tiene el interés más alto, porque es la que más te cuesta cada mes. Pero la investigación muestra que la mayoría hace lo contrario y paga primero la deuda más pequeña.
No es solo un error. En experimentos, los participantes pagaban primero las deudas pequeñas incluso cuando las grandes tenían un interés más alto, y por eso acababan pagando más en total. Al mismo tiempo, los datos de una empresa de renegociación de deudas mostraron que quienes cerraban deudas individuales tenían más probabilidades de quedar libres de deudas por completo, sin importar el tamaño de esas deudas. Las pequeñas victorias mantienen a la gente en marcha.
Elige el método que mejor te funcione:
- La más cara primero si quieres pagar el mínimo de intereses.
- La más pequeña primero si necesitas ver avances para no rendirte.
- Una victoria rápida y luego la más cara si quieres las dos cosas.
- Agrupar y negociar si las cuentas no te salen.
Un primer paso hoy: haz una lista de todas tus deudas con el importe y el interés de cada una, y marca con un círculo la más cara y la más pequeña.
Si sientes que las deudas te superan, busca asesoramiento gratuito sobre deudas. Existe en muchos países.
Pagar deudas empieza por una decisión: ¿cuál quitas primero? Si te fijas en los intereses, la respuesta es la más cara, porque es la que más te cuesta cada mes. Pero la mayoría paga primero la más pequeña, y la investigación muestra que eso cuesta dinero y, a la vez, puede ayudarte a aguantar. En este artículo verás qué dicen los estudios, cuatro formas de pagar y qué hacer si las cuentas no salen. Por qué las deudas van antes que el ahorro lo explicamos en las finanzas personales en el orden correcto.
Por qué las deudas crecen aunque pagues
Si cada mes pagas solo el mínimo de una tarjeta de crédito, a menudo la mayor parte se va en intereses y muy poco en la deuda en sí. La deuda baja despacio, a veces ni siquiera baja, y al cabo de un año parece que no ha pasado nada. Ahí es donde mucha gente tira la toalla.
Las deudas también pesan por otro motivo: son muchas. Un préstamo del coche, una tarjeta de crédito, el pago a plazos de un teléfono, un préstamo de un amigo. Cada deuda es una factura distinta, una fecha distinta y una preocupación distinta. Por eso importa el orden que elijas, no solo por el dinero, sino por cuánto tiempo vas a aguantar.
Si solo miras el dinero: la más cara primero
En 2011, Amar, Ariely, Ayal, Cryder y Rick pusieron a un grupo de participantes a jugar un juego en el que tenían varias deudas con distintos intereses y debían pagarlas con el tiempo, con dinero real como recompensa. Lo que más convenía era pagar primero la deuda con el interés más alto. Aun así, en cuatro experimentos, los participantes pagaban una y otra vez primero las deudas pequeñas, incluso cuando las grandes tenían un interés más alto, y por eso terminaban pagando más en total.
Los investigadores lo llaman aversión a tener muchas deudas abiertas: se siente mejor tener tres deudas que cuatro, aunque salga más caro. Cuando los participantes no podían liquidar del todo las deudas pequeñas, y cuando se dirigía su atención a cuántos intereses había generado cada deuda, reducían la deuda total más rápido.
Pero las pequeñas victorias te mantienen en marcha
En 2012, Gal y McShane analizaron los datos de una empresa que ayudaba a las personas a renegociar sus deudas. Quienes cerraban deudas individuales tenían más probabilidades de quedar totalmente libres de deudas, y eso ocurría sin importar el tamaño de las deudas cerradas. La cantidad de dinero pagada no predecía que alguien acabara libre de deudas, una vez que se tenía en cuenta qué proporción de las deudas estaba cerrada.
Se trata de una relación observada en datos de registros, no de un ensayo aleatorizado. Pero apunta a algo que mucha gente reconoce: ver desaparecer una deuda por completo da fuerzas para seguir. Los estudios tiran, por tanto, en direcciones distintas, y por eso no hay una única respuesta correcta para todo el mundo.
Cuatro formas de pagar
Paga siempre el mínimo de todas tus deudas. Después, pon todo lo que puedas en una sola deuda cada vez, siguiendo uno de estos métodos.
- La más cara primero Método avalancha. La de interés más alto se va primero, y pagas menos intereses en total.
- La más pequeña primero Método bola de nieve. Cada deuda que cierras te da fuerzas para seguir.
Los estudios tiran en direcciones distintas. El mejor orden es el que logras mantener.
La más cara primero. Para ti si quieres pagar los menos intereses posibles y puedes esperar a tu primera victoria. Se suele llamar método avalancha. Primer paso: ordena la lista por tipo de interés y pon todo el dinero extra en la de arriba.
La más pequeña primero. Para ti si necesitas ver avances para no rendirte. Primero quitas la deuda más pequeña, luego la siguiente más pequeña. Se suele llamar método bola de nieve: cuando una deuda desaparece, lo que pagabas por ella pasa a la siguiente. Cuesta más en intereses, pero si consigues mantenerlo, vale más que un plan que abandonas. Primer paso: ordena la lista por importe y pon todo el dinero extra en la más pequeña.
Una victoria rápida y luego la más cara. Para ti si quieres las dos cosas. Liquida una deuda pequeña que puedas cerrar en uno o dos meses y después pasa a la más cara. Así sientes que avanzas sin pagar intereses de la deuda más cara más tiempo del necesario. Primer paso: elige la deuda que puedas cerrar más rápido.
Agrupar y negociar. Para ti si tus deudas no cuadran con tus ingresos. Es el método más exigente, porque implica conversaciones. Contacta con tus acreedores antes de saltarte un pago, no después. Muchos pueden ofrecerte un plan de pagos. Un préstamo que agrupe varias deudas puede bajar el interés, pero a menudo alarga el plazo, así que lee bien las condiciones. Primer paso: llama esta semana al acreedor que más te preocupa.
Cuando las cuentas no salen
Si tus ingresos no alcanzan para pagar el mínimo de todas tus deudas, ya no es cuestión de método. Necesitas ayuda. En muchos países existe asesoramiento gratuito sobre deudas, a menudo a través de las autoridades locales o de organizaciones sin ánimo de lucro, y puede ayudarte a negociar con tus acreedores. Ten cuidado con las empresas que cobran por resolverte las deudas.
Si la preocupación por las deudas te está afectando al sueño o al día a día, habla con alguien de confianza o con un profesional de la salud.
Este artículo no sustituye el asesoramiento sobre tu situación concreta.
Un primer paso hoy: haz una lista de todas tus deudas con el importe y el interés de cada una, y marca con un círculo la más cara y la más pequeña.
Si lo que te supera es más la preocupación que las propias deudas, la siguiente parte de la serie trata del estrés por el dinero.
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