De flesta budgetar överges inom några veckor. De görs i ett kalkylark en lugn kväll och tappar kontakten med vardagen, där pengarna ligger i en enda hög och varje köp är ett nytt beslut.
Det som fungerar bättre är att dela pengarna i fack. I ett fältförsök i Indien fick byggnadsarbetare sin sparpeng i kuvert. De som fick den uppdelad i två kuvert sparade mer än de som fick den i ett, och mest sparade de som hade en bild på sina barn på kuverten. Pengar med ett synligt syfte är svårare att röra.
Välj ett sätt som passar dig:
- 50/30/20 om du vill ha en enkel ram att börja med.
- Separata konton om du vill att facken ska synas.
- En veckosumma om du inte vill räkna alls.
- Varje krona får ett jobb om du vill ta det längre.
Ett första steg i dag: skriv ner lönen och de fasta utgifterna. Det som blir kvar är det du faktiskt har att fördela.
Att göra en budget är att bestämma i förväg vart pengarna ska, i stället för att se efteråt vart de tog vägen. De flesta budgetar överges ändå inom några veckor, eftersom de görs i ett kalkylark och sedan lever åtskilda från vardagen. En budget som håller delar pengarna i fack med var sitt syfte, så att ett köp inte kräver ett nytt beslut varje gång. Den här artikeln visar vad ett fältförsök säger om varför facken fungerar, fyra sätt att göra en budget och hur du justerar den. Var budgeten passar in i resten av ekonomin står i privatekonomi i rätt ordning.
Varför budgetar överges
En budget görs nästan alltid en lugn kväll med siffror som ser rimliga ut. Sedan lever pengarna vidare på samma konto som förut. Matpengarna, nöjespengarna och sparpengarna ligger i samma hög, och varje köp blir en förhandling med sig själv: har jag råd med det här? Svaret blir oftast ja, ända tills det inte finns något kvar.
Det andra skälet är att budgeten blir för detaljerad. Tjugo kategorier är omöjliga att hålla koll på i vardagen. Efter en månad stämmer ingen av dem, och då känns hela budgeten misslyckad.
Pengar i separata fack är svårare att röra
Soman och Cheema genomförde 2011 ett fältförsök med 146 byggnadsarbetare på landsbygden i Indien. De fick veckolön i kontanter, hade inget bankkonto och levde, som de själva beskrev det, en vecka i taget. Under 14 veckor fick de en del av lönen avsatt som sparpengar i förseglade kuvert. Vissa fick sparpengarna i ett kuvert, andra uppdelade i två. För ungefär hälften satt det en bild av deras barn på kuverten.
De som fick pengarna i två kuvert sparade mer än de som fick dem i ett, och bilden av barnen ökade sparandet ytterligare. Effekten av att dela upp pengarna var störst när bilden fanns där. Forskarnas förklaring är att det känns mer fel att bryta en uppdelning, och ännu mer när pengarna har ett synligt syfte.
Försöket gällde en särskild grupp i en kontantekonomi, och det är inte prövat på samma sätt med bankkonton. Men principen går att använda var som helst: pengar som har ett eget fack och ett eget syfte är svårare att röra än pengar i en enda hög.
Fyra sätt att göra en budget
Inget sätt passar alla. Välj efter hur mycket du vill räkna.
50/30/20. För dig som vill ha en enkel ram att börja med. Hälften av det som kommer in efter skatt går till det nödvändiga, som boende, mat och räkningar, knappt en tredjedel till det du vill ha, och en femtedel till sparande och skulder. Det är en tumregel, inte forskning, och där hyrorna är höga behöver delarna justeras. Första steget: räkna ut hur stor del av din inkomst som i dag går till det nödvändiga.
Separata konton. För dig som vill att facken ska synas. Ett konto för räkningar, ett för vardagen och ett för sparandet, och en automatisk överföring till varje konto samma dag som lönen kommer. Ge gärna sparkontot ett namn efter vad det är till för. Första steget: öppna ett andra konto och ge det ett namn.
En veckosumma. För dig som inte vill räkna alls. Betala de fasta utgifterna och sparandet först, dela det som blir över med antalet veckor, och flytta en veckosumma till ett eget kort varje måndag. När den är slut är veckan slut. Första steget: räkna ut din veckosumma i dag.
Varje krona får ett jobb. För dig som vill ta det längre, och det är det mest krävande sättet. Varje krona som kommer in får en uppgift innan månaden börjar, även de som ska sparas, tills ingenting är ofördelat. Det kräver en stund i början av varje månad och att du flyttar pengar mellan facken när något ändras. Första steget: fördela nästa lön på papper, ända ner till noll.
Så justerar du budgeten
Den första budgeten stämmer aldrig. Se den som en gissning som blir bättre varje månad. Gå igenom den en gång i veckan i tio minuter: vilket fack tog slut, vilket blev över? Flytta hellre pengar mellan facken än att ge upp hela budgeten.
Håll antalet fack lågt. Tre till fem räcker för de flesta. Och lägg alltid in ett litet fack för det oplanerade, presenter, en trasig cykel, en middag ute, så att det inte äter upp allt annat.
Ett första steg i dag: skriv ner lönen och de fasta utgifterna, och räkna ut vad som blir kvar att fördela.
Är maten det fack som alltid tar slut först, handlar nästa del i serien om att spara pengar på mat.
Det här är förståelsen och ett första steg. Atlas är där det blir en vana. Lägger du till Ekonomi som en egen del finns Veckans genomgång, som jämför veckans köp med budgeten i fyra steg, och Dagens köp där som förslag att göra till dina egna. Prova Atlas gratis i 7 dagar, och avsluta när du vill.