Den som har flera skulder måste välja vilken som ska bort först. Räknat på pengarna är svaret enkelt: den med högst ränta, eftersom den kostar mest varje månad. Men forskningen visar att de flesta gör tvärtom och betalar av den minsta skulden först.
Det är inte bara ett misstag. I experiment betalade deltagare av små skulder först även när de större hade högre ränta, och betalade därför mer totalt. Samtidigt visade data från ett skuldsaneringsföretag att de som stängde enskilda skulder oftare blev helt skuldfria, oavsett hur stora skulderna var. Små segrar håller folk i gång.
Välj ett sätt som passar dig:
- Dyraste först om du vill betala minst ränta.
- Minsta först om du behöver se framsteg för att orka.
- En snabb seger, sedan dyraste om du vill ha båda.
- Samla och förhandla om skulderna inte går ihop.
Ett första steg i dag: skriv en lista över alla skulder med belopp och ränta, och ringa in den dyraste och den minsta.
Känns skulderna ohanterliga, sök kostnadsfri skuldrådgivning. Den finns i många länder.
Att betala av skulder börjar med ett val: vilken skuld ska bort först? Räknat på räntan är svaret den dyraste, eftersom den kostar mest varje månad. Men de flesta betalar av den minsta först, och forskningen visar att det både kostar pengar och kan hjälpa en att hålla ut. Den här artikeln går igenom vad studierna visar, fyra sätt att betala av och vad du gör om det inte går ihop. Varför skulderna kommer före sparandet står i privatekonomi i rätt ordning.
Varför skulder växer trots att man betalar
Den som betalar det lägsta beloppet varje månad på en kortkredit betalar ofta mest ränta och lite av själva skulden. Skulden krymper långsamt, ibland inte alls, och efter ett år känns det som att ingenting har hänt. Det är där många ger upp.
Skulder blir också tunga av ett annat skäl: de är många. Ett billån, en kortkredit, en avbetalning på en telefon, ett lån från en vän. Varje skuld är en egen räkning, ett eget datum och en egen oro. Det är därför valet av ordning spelar roll, inte bara för pengarna utan för hur länge du orkar.
Räknat på pengarna: dyraste först
Amar, Ariely, Ayal, Cryder och Rick lät 2011 deltagare spela ett spel där de hade flera skulder med olika räntor och skulle betala av dem över tid, med riktiga pengar som belöning. Det som lönade sig var att betala av skulden med högst ränta först. Ändå betalade deltagarna i fyra experiment gång på gång av de små skulderna först, även när de större hade högre ränta, och betalade därför mer totalt.
Forskarna kallar det en motvilja mot att ha många skulder öppna: det känns bättre att ha tre skulder än fyra, även om det blir dyrare. När deltagarna inte kunde betala av de små skulderna helt, och när deras uppmärksamhet riktades mot hur mycket ränta varje skuld hade dragit, minskade de den totala skulden snabbare.
Men små segrar håller i gång
Gal och McShane gick 2012 igenom data från ett företag som hjälpte människor att förhandla bort sina skulder. De som stängde enskilda skulder blev oftare helt skuldfria, och det gällde oavsett hur stora de stängda skulderna var. Hur mycket pengar som hade betalats av förutsade inte att man blev skuldfri, när man tog hänsyn till hur stor andel av skulderna som var stängda.
Det är ett samband i registerdata, inte ett lottat försök. Men det pekar på samma sak som många känner igen: att se en skuld försvinna helt ger kraft att fortsätta. Studierna drar alltså åt olika håll, och det är därför det inte finns ett rätt svar för alla.
Fyra sätt att betala av
Betala alltid minsta beloppet på alla skulder. Lägg sedan det du kan på en skuld i taget, enligt ett av sätten nedan.
- Dyraste först Lavinmetoden. Högst ränta bort först, och du betalar minst ränta totalt.
- Minsta först Snöbollsmetoden. Varje stängd skuld ger kraft att fortsätta.
Studierna drar åt olika håll. Den bästa ordningen är den du håller fast vid.
Dyraste först. För dig som vill betala så lite ränta som möjligt och klarar att vänta på första segern. Det kallas ofta lavinmetoden. Första steget: sortera listan efter ränta och lägg allt extra på den översta.
Minsta först. För dig som behöver se framsteg för att orka. Den minsta skulden bort först, sedan nästa minsta. Det kallas ofta snöbollsmetoden: när en skuld är borta läggs dess belopp på nästa. Det kostar mer ränta, men håller du ut är det värt mer än en plan du överger. Första steget: sortera listan efter belopp och lägg allt extra på den minsta.
En snabb seger, sedan dyraste. För dig som vill ha båda. Betala av en liten skuld som går att stänga inom en eller två månader, och byt sedan till den dyraste. Du får känslan av att det går, utan att betala ränta på den dyraste skulden längre än nödvändigt. Första steget: välj den skuld du kan stänga snabbast.
Samla och förhandla. För dig vars skulder inte går ihop med inkomsten, och det är det mest krävande sättet eftersom det kräver samtal. Kontakta långivarna innan en betalning missas, inte efter. Många kan göra en avbetalningsplan. Ett lån som samlar flera skulder kan sänka räntan, men förlänger ofta tiden, så läs villkoren noga. Första steget: ring den långivare du är mest orolig för den här veckan.
När det inte går ihop
Räcker inkomsten inte till minsta beloppet på alla skulder, är det inte en fråga om metod. Då behövs hjälp. Kostnadsfri skuldrådgivning finns i många länder, ofta genom kommunen eller ideella organisationer, och kan hjälpa dig att förhandla med långivarna. Var försiktig med företag som tar betalt för att lösa skulderna åt dig.
Påverkar oron över skulderna sömnen eller vardagen, prata med någon du litar på, eller med vården.
Den här artikeln ersätter inte råd om din särskilda situation.
Ett första steg i dag: skriv en lista över alla skulder med belopp och ränta, och ringa in den dyraste och den minsta.
Är det oron mer än skulderna som tar över, handlar nästa del i serien om stress över pengar.
Det här är förståelsen och ett första steg. Atlas är där det blir en vana. Lägger du till Ekonomi som en egen del finns Veckans genomgång och Buffertkänslan där som förslag att göra till dina egna, så att du ser över veckorna att det går framåt. Prova Atlas gratis i 7 dagar, och avsluta när du vill.