La plupart des budgets sont abandonnés au bout de quelques semaines. On les fait dans un tableur, un soir au calme, et ils perdent vite le contact avec le quotidien, où tout l'argent reste sur un seul tas et où chaque achat est une nouvelle décision.
Ce qui marche mieux, c'est de répartir l'argent en compartiments. Lors d'une expérience de terrain en Inde, des ouvriers du bâtiment ont reçu leur épargne dans des enveloppes. Ceux qui l'avaient répartie dans deux enveloppes ont épargné davantage que ceux qui n'en avaient qu'une, et ceux qui épargnaient le plus avaient une photo de leurs enfants sur les enveloppes. Un argent dont le but est visible est plus difficile à entamer.
Choisis la méthode qui te convient :
- 50/30/20 si tu veux un cadre simple pour commencer.
- Des comptes séparés si tu veux voir tes compartiments.
- Une somme par semaine si tu ne veux pas compter du tout.
- Chaque euro a une mission si tu veux aller plus loin.
Un premier pas aujourd'hui : note ton salaire et tes dépenses fixes. Ce qui reste, c'est ce que tu as réellement à répartir.
Faire un budget, c'est décider à l'avance où va ton argent, plutôt que de constater après coup où il est passé. La plupart des budgets sont pourtant abandonnés au bout de quelques semaines, parce qu'on les fait dans un tableur et qu'ils vivent ensuite à l'écart du quotidien. Un budget qui tient répartit l'argent en compartiments, chacun avec son propre but, pour qu'un achat ne demande pas une nouvelle décision à chaque fois. Cet article explique ce qu'une expérience de terrain nous apprend sur l'efficacité de ces compartiments, présente quatre façons de faire un budget et montre comment l'ajuster. Pour savoir où le budget s'inscrit dans le reste de tes finances, lis les finances personnelles dans le bon ordre.
Pourquoi on abandonne son budget
On fait presque toujours son budget un soir tranquille, avec des chiffres qui semblent raisonnables. Ensuite, l'argent continue de vivre sur le même compte qu'avant. L'argent des courses, celui des loisirs et celui de l'épargne sont sur le même tas, et chaque achat devient une négociation avec toi-même : est-ce que je peux me le permettre ? La réponse est le plus souvent oui, jusqu'au moment où il ne reste plus rien.
La deuxième raison, c'est que le budget devient trop détaillé. Vingt catégories, c'est impossible à suivre au quotidien. Au bout d'un mois, aucune ne tombe juste, et le budget entier donne l'impression d'un échec.
L'argent rangé dans des compartiments séparés est plus difficile à entamer
En 2011, Soman et Cheema ont mené une expérience de terrain auprès de 146 ouvriers du bâtiment dans des zones rurales de l'Inde. Ils étaient payés à la semaine en espèces, n'avaient pas de compte bancaire et vivaient, selon leurs propres mots, une semaine à la fois. Pendant 14 semaines, une partie de leur salaire a été mise de côté comme épargne dans des enveloppes scellées. Certains recevaient cette épargne dans une seule enveloppe, d'autres la recevaient répartie dans deux. Pour environ la moitié d'entre eux, une photo de leurs enfants figurait sur les enveloppes.
Ceux qui avaient l'argent dans deux enveloppes ont épargné davantage que ceux qui l'avaient dans une seule, et la photo des enfants augmentait encore l'épargne. L'effet de la séparation était le plus fort quand la photo était présente. L'explication des chercheurs : rompre une séparation semble plus mal, et encore davantage quand l'argent a un but visible.
L'expérience portait sur un groupe particulier, dans une économie fondée sur les espèces, et elle n'a pas été testée de la même manière avec des comptes bancaires. Mais le principe peut s'appliquer n'importe où : un argent qui a son propre compartiment et son propre but est plus difficile à entamer qu'un argent posé sur un seul tas.
Quatre façons de faire un budget
Aucune méthode ne convient à tout le monde. Choisis selon ton envie de compter.
50/30/20. Pour toi si tu veux un cadre simple pour commencer. La moitié de ce qui rentre après impôts va à l'essentiel, comme le logement, la nourriture et les factures, un peu moins d'un tiers à ce dont tu as envie, et un cinquième à l'épargne et aux dettes. C'est une règle empirique, pas de la recherche, et là où les loyers sont élevés, il faut ajuster les proportions. Premier pas : calcule quelle part de tes revenus va aujourd'hui à l'essentiel.
Des comptes séparés. Pour toi si tu veux voir tes compartiments. Un compte pour les factures, un pour le quotidien et un pour l'épargne, avec un virement automatique vers chacun le jour où tombe ton salaire. N'hésite pas à donner à ton compte épargne un nom qui dit à quoi il sert. Premier pas : ouvre un deuxième compte et donne-lui un nom.
Une somme par semaine. Pour toi si tu ne veux pas compter du tout. Paie d'abord les dépenses fixes et l'épargne, divise ce qui reste par le nombre de semaines, et transfère chaque lundi ta somme de la semaine sur une carte à part. Quand elle est épuisée, la semaine est finie. Premier pas : calcule ta somme hebdomadaire aujourd'hui.
Chaque euro a une mission. Pour toi si tu veux aller plus loin, et c'est la méthode la plus exigeante. Chaque euro qui rentre reçoit une mission avant le début du mois, y compris ceux qui doivent être épargnés, jusqu'à ce que plus rien ne reste à répartir. Cela demande un moment au début de chaque mois, et de déplacer de l'argent entre les compartiments quand quelque chose change. Premier pas : répartis ton prochain salaire sur papier, jusqu'à arriver à zéro.
Comment ajuster ton budget
Le premier budget ne tombe jamais juste. Vois-le comme une estimation qui s'améliore chaque mois. Fais le point une fois par semaine pendant dix minutes : quel compartiment s'est vidé, lequel a eu un reste ? Mieux vaut déplacer de l'argent entre les compartiments que d'abandonner tout le budget.
Garde peu de compartiments. Trois à cinq suffisent pour la plupart des gens. Et prévois toujours un petit compartiment pour l'imprévu, un cadeau, un vélo en panne, un dîner au restaurant, pour qu'il ne dévore pas tout le reste.
Un premier pas aujourd'hui : note ton salaire et tes dépenses fixes, et calcule ce qui reste à répartir.
Si c'est la nourriture qui s'épuise toujours en premier, le prochain article de la série explique comment économiser sur la nourriture.
Voilà pour la compréhension et un premier pas. C'est dans Atlas que tout cela devient une habitude. Si tu ajoutes Argent comme domaine à part entière, tu y trouveras Le bilan de la semaine, qui compare tes achats de la semaine à ton budget en quatre étapes, ainsi que Les achats du jour, sous forme de suggestions à t'approprier. Essaie Atlas gratuitement pendant 7 jours, et arrête quand tu veux.