Quand tu as plusieurs dettes, il faut choisir laquelle rembourser en premier. Côté argent, la réponse est simple : celle qui a le taux d'intérêt le plus élevé, parce que c'est elle qui coûte le plus chaque mois. Pourtant, la recherche montre que la plupart des gens font l'inverse et remboursent d'abord la plus petite.
Ce n'est pas qu'une erreur. Lors d'expériences, des participants ont remboursé les petites dettes en premier même quand les plus grosses avaient un taux plus élevé, et ont donc payé plus au total. En parallèle, les données d'une société de désendettement ont montré que les personnes qui soldaient des dettes une par une devenaient plus souvent totalement libres de dettes, quelle que soit la taille de ces dettes. Les petites victoires aident à tenir.
Choisis la méthode qui te convient :
- La plus chère d'abord si tu veux payer le moins d'intérêts possible.
- La plus petite d'abord si tu as besoin de voir des progrès pour tenir.
- Une victoire rapide, puis la plus chère si tu veux les deux.
- Regrouper et négocier si tes dettes dépassent tes moyens.
Un premier pas aujourd'hui : dresse la liste de toutes tes dettes avec leur montant et leur taux, puis entoure la plus chère et la plus petite.
Si tes dettes te semblent ingérables, cherche un service gratuit de conseil en endettement. Il en existe dans de nombreux pays.
Rembourser ses dettes commence par un choix : laquelle faire disparaître en premier ? Côté intérêts, la réponse est la plus chère, parce que c'est elle qui coûte le plus chaque mois. Mais la plupart des gens remboursent d'abord la plus petite, et la recherche montre que cela coûte de l'argent tout en pouvant aider à tenir sur la durée. Cet article passe en revue ce que montrent les études, quatre façons de rembourser et ce que tu peux faire si ça ne passe pas. Pourquoi les dettes passent avant l'épargne, tu le trouveras dans les finances personnelles dans le bon ordre.
Pourquoi les dettes grossissent alors qu'on rembourse
Si tu paies seulement le montant minimum chaque mois sur un crédit renouvelable, tu paies souvent surtout des intérêts et peu de la dette elle-même. La dette diminue lentement, parfois pas du tout, et au bout d'un an, on a l'impression que rien n'a bougé. C'est là que beaucoup abandonnent.
Les dettes pèsent aussi pour une autre raison : elles sont nombreuses. Un crédit auto, un crédit renouvelable, un paiement échelonné pour un téléphone, un prêt d'un ami. Chaque dette, c'est une facture, une échéance et une inquiétude de plus. C'est pour ça que l'ordre choisi compte, pas seulement pour l'argent, mais aussi pour le temps que tu tiendras.
Côté argent : la plus chère d'abord
En 2011, Amar, Ariely, Ayal, Cryder et Rick ont fait jouer des participants à un jeu où ils avaient plusieurs dettes à des taux différents et devaient les rembourser au fil du temps, avec de vrais gains à la clé. La stratégie payante était de rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé. Pourtant, dans quatre expériences, les participants ont encore et encore remboursé les petites dettes en premier, même quand les plus grosses avaient un taux plus élevé, et ont donc payé plus au total.
Les chercheurs parlent d'une aversion pour le fait d'avoir beaucoup de dettes en cours : avoir trois dettes plutôt que quatre procure un meilleur sentiment, même si cela revient plus cher. Quand les participants ne pouvaient pas solder entièrement les petites dettes, et quand leur attention était attirée sur les intérêts générés par chaque dette, ils réduisaient plus vite leur dette totale.
Mais les petites victoires aident à tenir
En 2012, Gal et McShane ont analysé les données d'une société qui aidait les gens à négocier leurs dettes. Les personnes qui soldaient des dettes une par une devenaient plus souvent totalement libres de dettes, et c'était vrai quelle que soit la taille des dettes soldées. Le montant total remboursé ne permettait pas de prédire qui deviendrait libre de dettes, une fois prise en compte la proportion de dettes soldées.
Il s'agit d'une corrélation observée dans des données administratives, pas d'un essai randomisé. Mais elle va dans le sens de ce que beaucoup reconnaissent : voir une dette disparaître complètement donne la force de continuer. Les études tirent donc dans des directions différentes, et c'est pourquoi il n'existe pas une seule bonne réponse pour tout le monde.
Quatre façons de rembourser
Paie toujours le montant minimum sur toutes tes dettes. Ensuite, mets tout ce que tu peux sur une seule dette à la fois, selon l'une des méthodes ci-dessous.
- La plus chère d'abord La méthode avalanche. Le taux le plus élevé disparaît en premier, et tu paies le moins d'intérêts au total.
- La plus petite d'abord La méthode boule de neige. Chaque dette soldée donne la force de continuer.
Les études tirent dans des directions différentes. Le meilleur ordre, c'est celui auquel tu t'accroches.
La plus chère d'abord. Pour toi si tu veux payer le moins d'intérêts possible et que tu peux attendre ta première victoire. On l'appelle souvent la méthode avalanche. Premier pas : trie ta liste par taux d'intérêt et mets tout ton surplus sur la dette du haut.
La plus petite d'abord. Pour toi si tu as besoin de voir des progrès pour tenir. La plus petite dette disparaît en premier, puis la suivante. On l'appelle souvent la méthode boule de neige : une fois une dette soldée, son montant est reporté sur la suivante. Elle coûte plus en intérêts, mais si elle te permet de tenir, elle vaut mieux qu'un plan que tu abandonnes. Premier pas : trie ta liste par montant et mets tout ton surplus sur la plus petite.
Une victoire rapide, puis la plus chère. Pour toi si tu veux les deux. Rembourse une petite dette que tu peux solder en un ou deux mois, puis passe à la plus chère. Tu as le sentiment que ça avance, sans payer des intérêts sur la dette la plus chère plus longtemps que nécessaire. Premier pas : choisis la dette que tu peux solder le plus vite.
Regrouper et négocier. Pour toi si tes dettes dépassent ce que tes revenus permettent, et c'est la méthode la plus exigeante, parce qu'elle demande des échanges. Contacte tes créanciers avant de manquer un paiement, pas après. Beaucoup peuvent mettre en place un échéancier. Un prêt qui regroupe plusieurs dettes peut faire baisser le taux, mais allonge souvent la durée : lis bien les conditions. Premier pas : appelle cette semaine le créancier qui t'inquiète le plus.
Quand ça ne passe pas
Si tes revenus ne suffisent pas à payer le montant minimum sur toutes tes dettes, ce n'est plus une question de méthode. Il te faut de l'aide. Des services gratuits de conseil en endettement existent dans de nombreux pays, souvent via les collectivités locales ou des associations, et peuvent t'aider à négocier avec tes créanciers. Méfie-toi des sociétés qui se font payer pour régler tes dettes à ta place.
Si l'inquiétude liée à tes dettes affecte ton sommeil ou ton quotidien, parles-en à une personne de confiance ou à un professionnel de santé.
Cet article ne remplace pas un conseil adapté à ta situation particulière.
Un premier pas aujourd'hui : dresse la liste de toutes tes dettes avec leur montant et leur taux, puis entoure la plus chère et la plus petite.
Si c'est l'inquiétude plus que les dettes elles-mêmes qui prend le dessus, le prochain article de la série parle du stress lié à l'argent.
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